Рефинансирование ипотеки в Сбербанке: что нужно знать

Наиболее активным оператором российского рынка перекредитования недвижимости по ряду причин считается Сбербанк. Рефинансирование ипотеки в этом учреждении определяют, как снижение процентной ставки активного займа на жилье. Из статьи заинтересованный читатель узнает, выгодно ли пользоваться этой услугой в крупнейшем государственном банке, как происходит этот процесс и какие документы нужны вероятному перезаемщику. Не останутся без внимания и другие важные вопросы перекредитования под залог недвижимости в Сбербанке.

Автор рекомендует:

Сравнить	ГПС(%)*	Максимальная сумма	Минимальная сумма	Возрастное ограничение	Возможные сроки
	7.99 %	12 000 000 ₽ Заявка	300 000 ₽	20–75	1–25 г.
	9.1 %	30 000 000 ₽ Заявка	500 000 ₽	18–65	3–30 г.

Условия Сбербанка по перекредитованию ипотеки

Рефинансирование на меньший процент особенно важно, когда речь идет об ипотеке. Этот вид займа характеризуется большими размерами сумм и длительными платежными периодами, поэтому любое улучшение условий влечет значительную экономию. Известно, что крупнейший российский банк существенно снизил ставки по кредитам, выданным физическим лицам под обеспечение недвижимым имуществом. Уменьшился до 15 и процент начального взноса.

Государственная программа поддержки улучшения жилищных условий россиян сегодня предусматривает и другие льготы. Для многодетных семей при рождении ребенка (второго, третьего и т. д.) сейчас возможно приобретение первичной недвижимости в кредит всего под 6 процентов годовых. Косвенным следствием субсидирования банковской деятельности стало то, что рефинансирование ипотеки в Сбербанке в 2024 году для физических лиц также стало более доступным.

Итак, новая процентная ставка перекредитования колеблется в диапазоне от 9 до 11.5%. Возможно рефинансирование займа, выданного Сбербанком или иным финансовым учреждением. Кроме этого, клиенты получили доступ к дополнительным услугам:

• Самый выгодный процент может быть установлен для объединяющего рефинансирования. У клиентов есть возможность консолидировать до шести потребительских задолженностей банковским организациям, если хотя бы одна из них является ипотекой.
• Получение дополнительной ссуды в один миллион рублей в виде нецелевого заимствования на тех же условиях, на которых произведено перекредитование ипотеки.
• Перевод валютной ипотеки в рублевую.

Помимо ставки, условия рефинансирования недвижимости Сбербанка включают другие важные параметры:

• Максимально допустимая продолжительность платежного периода (наибольший срок действия договора) – 30 лет.
• Наименьшая сумма остаточной задолженности по рефинансируемому кредиту – 300 000 руб.
• Максимальная сумма кредита при закрытии ипотеки, выданной другим банком — 7 млн руб.

Рефинансирование ипотеки, взятой в самом Сбербанке, возможно, если для него есть весомые основания. Уважительными признаются ситуации: увольнение по сокращению штата, временная утрата трудоспособности и другие обстоятельства, объективно влияющие на платежеспособность клиента не по его вине.

Разницы условий по городам, в отличие от других банков, Сбербанк не делает. Ставка будет такой же, независимо от места расположения объекта недвижимости, будь то Москва, Владивосток или Калининград. Но по максимальной сумме кредитования различия есть: в Москве и области она составляет 7 млн, в регионах – 5 млн.

При всей привлекательности перечисленных условий, возможному перезаемщику, перед тем как обращаться в Сбербанк, рекомендуется узнать, делает ли подобные послабление его кредитор. Не исключено, что рефинансирование или реструктуризацию задолженности можно провести в том же банке, где взята первичная ипотека. Окончательно решение зависит от того, под какой процент выдан первичный займ. Если разница ставок кредита и рефинансирования менее 3%, в операции, как правило, нет особого смысла.

Повторное рефинансирование формально не запрещено, но к часто «бегающим» заемщикам отношение кредитных отделов становится все более настороженным. К тому же каждое перекредитование ипотеки сопряжено с немалыми затратами на нотариальное заверение, оценочную экспертизу и другие сопутствующие оформлению действия.

Дополнительных комиссий за рефинансирование правилами Сбербанка не предусмотрено, но оформление страховых полисов жизни и имущества обязательно.

Перейти на сайт Сбербанка

Требования к рефинансируемым кредитам

Рефинансирование действующей ипотеки, полученной в другом банке, в большинстве случаев возможно по причине сходства общих критериев выдачи кредитов. В Сбербанке основных условий два:

1. Размер погашения остатка ранее взятой ипотеки должен быть меньше или равен 80% оценочной стоимости обеспечительного имущества.
2. Если клиенту требуется нецелевое дополнительное кредитование, то его сумму нужно включить в упомянутые 80%.

В любом случае Сбербанк не выдает клиенту денег больше, чем стоят 4/5 его залога.

Рефинансирование задолженностей по оплате недвижимости военнослужащих производится на тех же условиях, которые предлагаются по первичному кредитованию. По этой причине невозможно рефинансирование военной ипотеки, взятой в Сбербанке. Исключение составляют займы, выданные другими банками по более высоким ставкам, чем предлагаются сейчас.

В большинстве банков задолженность за недвижимость с материнским капиталом, использованным для погашения основного долга, первоначального взноса или процентов, рефинансировать не хотят. Причина тому – сложности, связанные с обременением залога. Готов решать эту проблему только Сбербанк, выделяющий долю стоимости, полагающуюся детям, из общей оценочной суммы. Заемщику придется изрядно похлопотать, собрать дополнительный пакет документов и пройти комиссию по опеке и попечительству, но в принципе вопрос решаем.

Пенсионерам перекредитование ипотеки в Сбербанке труднодоступно по причине предъявляемых к заемщикам возрастных требований (о них несколько позже). Впрочем, внутреннее рефинансирование «своей» ипотеки, выданной по устаревшей высокой ставке, возможно. Также на одобрение могут рассчитывать пенсионеры, скооперировавшиеся с более молодыми созаемщиками или гарантами.

Еще одно требование, относящееся скорее не к кредиту, а к заемщику: просрочки не допускаются.

Рефинансирующийся кредит должен успешно обслуживаться не менее полугода без реструктуризации и прочих видов пересмотра условий. Минимальный остаточный платежный период – три месяца.

При соблюдении перечисленных условий можно рассчитывать на ипотечное перекредитование в Сбербанке РФ. Правда, есть еще требования к заемщику и залогу.

Требования к заемщику и залогу

Критериями одобрения заявки на ипотечное рефинансирование через Сбербанк служат определенные условия. Физическому лицу должен исполниться как минимум 21 год. Что касается верхней возрастной планки, то ее придется вычислять, отнимая от 75 лет продолжительность предполагаемого платежного периода. Например, если срок действия договора 25 лет, то заявитель не может быть старше пятидесяти.

Второе требование предъявляется к трудовому стажу. За предыдущие пять лет заемщик должен проработать 12 месяцев, в том числе хотя бы полгода на последней занимаемой должности. Для своих клиентов по зарплатным картам Сбербанк допускает менее жесткие требования.

Третий критерий – хорошая, а лучше безукоризненная кредитная история. Наиболее частая причина, почему отказывает Сбербанк в рефинансировании – нарушение условий ранее заключенных кредитных договоров.

Супруги, после заключения договора перекредитования с одним из них, автоматически становятся созаемщиками по умолчанию, за исключением случаев, когда разделение семейного бюджета прописано в их брачном договоре (такое хоть и редко, но бывает).

В качестве залога заемщик может предоставлять квартиру, таунхаус, дом (с участком или без) или изолированную часть объекта с отдельным входом и удобствами. В течение 2-х месяцев после погашения первичной задолженности обеспечительное имущество необходимо переоформить в пользу Сбербанка. До тех пор, пока это не произошло, действует повышенная на 2% ставка.

Непременное требование, предъявляемое к объекту – наличие правоустанавливающего документа. Иными словами, рефинансировать в Сбербанке приобретение недостроенной и не сданной в эксплуатацию недвижимости невозможно. Возможный выход – предоставление банку другого объекта, принадлежащего заемщику.

Рефинансируется ипотечный кредит, если он брался на приобретение дома или квартиры (в том числе на вторичное жилье), строительство, ремонт и оплату других видов улучшения объекта недвижимости.

Страхование, как уже указывалось, обязательно – и залогового имущества, и заемщика.

Требования Сбербанка могут показаться излишне жесткими, однако некоторые минусы компенсируются выгодной ставкой рефинансирования.

Пакет документов для рефинансирования в Сбербанке

Клиент, подающий в Сбербанк заявление на ипотечное рефинансирование, прилагает к нему перечень документов, соответствующий обычным требованиям, действующим в случае получения кредита.

• паспорт РФ или (и) иное удостоверение личности (пенсионное, военнослужащего);
• СНИЛС;
• справка о доходах 2-НДФЛ или другой документ, подтверждающий финансовое состояние заемщика;
• справка из банка-кредитора с его реквизитами, содержащая подробную информацию о том, когда была выдана ипотека и как она погашалась;
• документы, необходимые для оценки кредитной истории заемщика (список предыдущих договоров с номерами, датами, суммами, ставками и сроками действия);
• трудовая книжка (ксерокопия).

Образец заявления на рефинансирование в Сбербанке доступен по этой ссылке.

Подписывая этот документ, заемщик дает согласие на использование его персональных данных в рамках российского правового поля.

В Сбербанке, как и в некоторых других финансовых учреждениях, допускается упрощенное оформление ипотечного рефинансирования по двум документам. Первый из них – общегражданский паспорт Российской Федерации. Второй представляет собой банковскую выписку по действующему кредиту (кредитам, если их несколько).

Платой за избавление от некоторых формальностей станет повышенная ставка – к ней добавится от 0,5 до 0,7%.

Как проходит процедура перекредитования ипотечного займа в Сбербанке России

Если подходящий вариант рефинансирования ипотеки выбран, следует лично посетить ближайшее отделение Сбербанка и предварительно переговорить с одним из менеджеров кредитного отдела. Конечно, есть официальный сайт sberbank.ru. на котором присутствует практически вся необходимая информация, но интернет не всегда может заменить личное общение, особенно если дело касается столь серьезного вопроса.

Сотрудник Сбербанка доходчиво объяснит, как сделать все необходимые справки, откуда взять бланк заявления и вообще собрать весь необходимый пакет документов, но главное – поможет объективно оценить вероятность одобрения заявки.

Если клиент обладает достаточным опытом и знает, как подать заявку на рефинансирование в Сбербанк онлайн, он может обойтись и без личного визита. При возникновении проблем с тем, как оформить тот или иной документ, их можно решить, воспользовавшись горячей линией.

Итак, первая задача – написать заявление, в бланк которого включены анкета и правила Сбербанка (с ними следует внимательно ознакомиться). Заполнению подлежат личные и контактные данные (телефон, email, адрес регистрации, семейное положение и пр.).

Дальнейший порядок действий похож на всякий другой, соответствующий цели оформления кредита или рефинансирования. Следует подождать некоторое время до принятия решения об одобрении или отклонении заявки. В случае отказа расстраиваться не стоит: можно попытать счастья в другом банке с менее строгими требованиями.

При позитивном исходе рассмотрения заявки следует этап экспертизы залога. Клиенту можно не беспокоиться о том, как провести оценку – ее осуществят специалисты банка.

Процесс рефинансирования завершает подписание договора со Сбербанком и безналичный расчет с предыдущим кредитором. Справку об отсутствии задолженности нужно у него получить и предъявить в кредитном отделе.

Погашение задолженности производится в мобильном приложении Сбербанк Онлайн или любым иным способом. Она будет уменьшаться с каждым обязательным платежом до окончания срока действия договора.

Онлан-калькулятор рефинансирования ипотеки в Сбербанке

Рассчитать предварительно сколько стоит ипотечное перекредитование в Сбербанке в 2024 году поможет калькулятор рефинансирования.

Калькулятор

Для подсчета необходимы характеристики действующего и рефинансирующего кредитов: соответствующие проценты ставок и остатки срока погашения и суммы. Дополнительные издержки интернет-калькулятор не учитывает.

Результат калькуляции представляет собой цифры, определяющие суммы нового обязательного платежа, переплаты по кредиту, уменьшения ежемесячной нагрузки на семейный бюджет, снижения переплаты и срока погашения, если величину взноса клиент решил не менять.

Сравнить	ГПС(%)*	Максимальная сумма	Минимальная сумма	Возрастное ограничение	Возможные сроки
	5.5 %	5 000 000 ₽ Заявка	50 000 ₽	18–65	1–5 г.
	5.9 %	1 600 000 ₽ Заявка	30 000 ₽	19–75	2–7 г.
	6.5 %	5 000 000 ₽ Заявка	50 000 ₽	21–70	1–7 г.
	5.9 %	5 000 000 ₽ Заявка	10 000 ₽	20–70	1–5 г.
	5.9 %	3 000 000 ₽ Заявка	50 000 ₽	22–65	1–7 г.
	8.5 %	2 500 000 ₽ Заявка	100 000 ₽	22–60	2–5 г.
	5.5 %	3 000 000 ₽ Заявка	50 000 ₽	23–65	1–7 г.
	4.99 %	2 000 000 ₽ Заявка	90 000 ₽	20–70	1–5 г.
	7.9 %	1 000 000 ₽ Заявка	10 000 ₽	22–70	1–5 г.
	5 %	2 000 000 ₽ Заявка	35 000 ₽	23–70	1–7 г.

* ГПС – годовая процентная ставка (минимальная).