Особенности рефинансирования военной ипотеки в 2024 году

Рефинансирование военной ипотеки стало насущной задачей после снижения ключевой ставки Центрального банка России. Это событие практически свело на нет льготы, которыми пользовались военнослужащие, ранее взявшие кредит на покупку недвижимости.

Условия, предоставляемые новым заемщикам, оказались более выгодными. Нет ничего удивительного в желании российских офицеров получить возможность перекредитования с целью уменьшения финансовой нагрузки. Статья о том, как это можно сделать.

Особенности рефинансирования военной ипотеки

Возможности рефинансирования ипотечного займа для военнослужащего примерно те же, что и для любого другого гражданина, если не считать некоторых особенностей и льгот. Процесс регулируется новыми дополнениями к Постановлению Правительства РФ № 370, в которых прямо указывается на доступность переоформления кредитов участникам накопительной ипотечной системы (НИС).

Первая особенность рефинансирования военной ипотеки состоит в необходимости согласования операции с организацией, контролирующей расход средств, выделяемых в рамках государственной программы поддержки — Росвоенипотекой.

Второй нюанс заключается в возможности предоставления льготного периода, в течение которого заемщик не уплачивает проценты.

Условиями рефинансирования ипотеки для военнослужащих ВС РФ, помимо обычного соответствия суммы кредита, являются:

• начисление государственной помощи до момента получения займа;
• самостоятельное погашение части долга кредитуемым лицом.

Право на получение скидки в виде разницы годовых ставок позволяет достигать как минимум одной из четырех целей:

1. Уменьшение годовой ставки. При этом срок платежей остается прежним.
2. Увеличение времени расчета с уменьшением суммы ежемесячного платежа.
3. Получение отсрочки погашения ипотеки.
4. Досрочное погашение задолженности.

Заявку на рефинансирование ипотеки военнослужащий или лицо, уволенное из ВС РФ, может подать в банк, выдавший первичный кредит, или в другую финансовую организацию.

Предельное количество ипотечных перекредитований для военнослужащих законом не установлено.

Процедура перекредитования ипотеки для военнослужащих

Рефинансирование дома или квартиры по военной ипотеке начинается так же, как и всякое другое. В первую очередь следует оценить предложения банков на предмет определения того, выгодно ли и насколько самое привлекательное из них.

Если подходящее финучреждение найдено и его условия позволяют сэкономить значительную для семейного бюджета сумму, можно переходить к следующей фазе — согласованию с Росвоенипотекой. Совместно с ней проект осуществляет банк «Зенит», определяющий по своим критериям возможно ли рефинансирование в каждом конкретном случае. В этих организациях военнослужащему могут отказать при обнаружении одного из четырех обстоятельств или их комбинации:

1. Заявитель недавно уволился из ВС РФ.
2. Кредитная история проблематична.
3. При остаточной сумме долга менее 400 тыс. руб. или более 2 млн 400 тыс. руб.
4. Пакет документов неполон.

Обращаясь в Росвоенипотеку, заявитель должен предъявить документы:

• общегражданский паспорт или удостоверение личности военнослужащего;
• предыдущий и новый договоры кредитования (заверенные копии);
• план-график погашения ипотечного займа (составляется заемщиком самостоятельно);
• подтверждение открытия и реквизиты счета, на который должно быть осуществлено перечисление средств.

На восполнение недостающих документов в требуемом пакете выделяется время — 20 дней.

Кроме предоставленных документов, военнослужащему необходимо подтвердить свое финансовое положение справкой о доходах за последние три месяца.

Требование к недвижимости, приобретение которой рефинансируется, вытекают из условия военной ипотеки. Она должна относиться к новым объектам застройщика.

Что делать с ипотекой после отставки?

Естественным представляется вопрос о возможности рефинансирования ипотеки после увольнения из Вооруженных сил РФ. В такой ситуации однозначного ответа нет — все зависит от обстоятельств отставки.

Увольнения военнослужащих могут происходить по многим причинам (достигнут предельный возраст, по состоянию здоровья, семейным обстоятельствам и пр.), но условно их можно разделить на две категории: уважительные (вынужденные) и неуважительные.

К вынужденным причинам относится сокращение, ухудшение состояния здоровья, истечение срока контракта, достижение предельного возраста для службы и т. п. Рассматривать все возможные ситуации нет особого смысла: эта тема заслуживает отдельной статьи.

Военнослужащий, «оттрубивший» более двух десятилетий в ВС РФ и вышедший в отставку по достижении предельного возраста, сохраняет за собой все права, какие у него были в армии или на флоте. Ему не нужно отдавать государству средства, полученные в рамках целевого жилищного займа (ЦЖЗ). Он может рефинансировать свою ипотеку на тех же основаниях, что и действующий военный.

Противоположная ситуация: в армии человек прослужил недолго, затем уволился по собственному желанию. В этом случае ипотека, если она была оформлена, фактически и юридически перестает быть военной и превращается в обычный кредит под залог недвижимости. Полученные по ЦЖЗ и использованные на оплату жилья средства, придется вернуть государству в течение десяти лет с процентами, равными ставке ЦБ РФ. Будет ли владелец дома или квартиры рефинансировать свою задолженность — его личное дело. По крайней мере Росвоенипотеку это больше не интересует.

Страхование рефинансированной ипотеки

Военнослужащие — представители профессии, по определению связанной с опасностью. При кредитовании и рефинансировании страхование жизни и потери трудоспособности, а также приобретаемого имущества, считается обязательным. Взносы в разных страховых компаниях различаются, и заемщик сам может сделать выбор между ними.

Какие банки рефинансируют военную ипотеку

Услугу рефинансирования по военным ипотечным кредитам предлагают крупнейшие банки России. Ставки лояльны к клиентам и в среднем колеблются вокруг 10% годовых. Перекредитование предполагает внесение первоначального взноса в пределах от 10 до 20% от стоимости объекта. В 2024 году список ведущих операторов рынка услуги рефинансирования военной ипотеки выглядит так, как он представлен в предлагаемой вниманию таблице.

Сравнить	ГПС(%)*	Максимальная сумма	Минимальная сумма	Возрастное ограничение	Возможные сроки
	7.99 %	12 000 000 ₽ Заявка	300 000 ₽	20–75	1–25 г.
	9.1 %	30 000 000 ₽ Заявка	500 000 ₽	18–65	3–30 г.

* ГПС – годовая процентная ставка (минимальная).

Также можно обратиться в другие популярные банки:

Как видно из таблицы, условия рефинансирования военной ипотеки отличаются незначительно. Срок действия договора зависит от времени, остающегося до завершения службы и не превышает четверти века.