Когда выгодно оформлять рефинансирование, а когда кредитные каникулы?

Взяли кредит на четыре года, регулярно платили в течение двух лет, но потеряли работу? Вы можете обратиться в банк и попросить об отсрочке платежа или рефинансировать кредит. Но для этого нельзя накапливать долги и допускать просрочек по оплате. По рефинансированию придется выполнять финансовые обязательства перед банком, но платить будете меньше, а по кредитным каникулам вам предоставят отсрочку до шести месяцев. Рассказываем, на каких условиях банки выдают рефинансирование и кредитные каникулы, и кому что больше подойдет.

Что такое рефинансирование?

Рефинансирование означает, что вы берете кредит в другом банке и этими деньгами погашаете долг. Например, оформили кредит в Сбербанке под 12% годовых, но через семь месяцев увидели выгодное предложение от ВТБ, где ставка по кредиту составляет всего 7%. Вы обращаетесь в ВТБ за рефинансирование старого кредита, получаете согласие Сбербанка и деньгами ВТБ рассчитываетесь по долгу.

Для рефинансирования кредита нужно получить одобрение старого банка и нельзя допускать просрочек. Если были долги, в рефинансировании откажут. Банки разрешают рефинансировать кредиты, по которым заемщик платит более шести месяцев. Одно из преимуществ рефинансирования — возможность объединить несколько кредитов в разных банках и платить одному кредитору.

Что такое кредитные каникулы?

Кредитные каникулы означают льготный период, когда заемщику предоставляют отсрочку платежа. Делается это для того, чтобы уменьшить сумму ежемесячного платежа, например, платить только проценты, но не тело кредита или временно не платить совсем. Кредитные каникулы подходят заемщикам, которые потеряли работу или попали на длительный больничный и у них нет денег.

Просто по заявке банк не одобрит кредитные каникулы. Заемщику придется доказывать, что у него ухудшилось материальное положение. Для этого потребуется предъявить справку с места работы 2-НДФЛ с выпиской о зарплате или больничный лист. Если потеряли работу и нечем платить, возьмите в качестве доказательств выписку с биржи труда. Менеджеры рассмотрят предоставленные документы и вынесут вердикт. Максимальный срок кредитных каникул — до года, но большинство российских банков дают отсрочку платежа до шести месяцев.

Когда обращаться за рефинансированием?

Обращаться за перекредитованием нужно в том случае, если вы хотите платить меньше. Но если потеряли работу, и нет денег, рефинансирование вам не поможет, т. к. все равно придется платить кредит. Выгода рефинансирования в том, что вы выбираете меньшую ставку по процентам. И еще — это возможность объединить несколько кредитов в один.

Например, у вас три кредита в разных банках по ставке 10%, 12% и 15%. Но вы нашли банк, который предлагает оформить рефинансирование и объединить все долги в один по ставке 8%. Вам придется платить меньше, т. к. уменьшается размер переплаты и будете вносить плату в один банк. Но когда денег нет, рефинансирование не поможет. Это больше способ сэкономить деньги на оплате процентов.

Когда оформлять кредитные каникулы?

Этот вариант идеально подходит, когда возникли финансовые проблемы. Потеряли работу? Обращайтесь в банк за отсрочкой. Предъявите документы, чтобы доказать, что у вас ухудшилось материальное положение или нет денег. Возьмите справку с биржи труда или с работы 2-НДФЛ.

Кредитные каникулы одобрят в том случае, когда у заемщика высокая кредитная нагрузка. Например, если оформляли кредит в банке, и приходилось отдавать 30% от общего дохода, а сейчас потеряли работу. Или сократили на работе, и теперь приходится отдавать 75% от общего дохода. В этом случае нужно обратиться в свой банк еще до того, как у вас пойдут просрочки по оплате. Иначе в кредитных каникулах могут отказать.

По кредитным каникулам можно выплачивать только проценты, что позволит уменьшить кредитную нагрузку. Подходит в той ситуации, когда у вас есть определенный доход. Второй вариант — полностью заморозить выплаты до шести месяцев.

Что выгоднее: каникулы по кредиту или рефинансирование, когда нет денег?

При отсутствии денег и источников дохода выгоднее оформлять кредитные каникулы. Рефинансирование не поможет, т. к. вы не сможете снять кредитные обязательства. С помощью рефинансирования получится уменьшить ставку по процентам, но отдавать долги все равно придется.

А для получения отсрочки на определенное время нужно выбирать кредитные каникулы. С помощью этого инструмента сможете временно избавиться от долгов и сосредоточиться на поиске работы. Например, вас уволили, и вы активно ищите новую работу. Оформите кредитные каникулы на шесть месяцев, предъявите документы, что потеряли работу, и сейчас нет денег.

Банку не выгодно накапливать должников, поэтому менеджеры могут пойти на уступки. За это время найдете работу и сможете возобновить ежемесячные оплаты по кредиту. Благодаря кредитным каникулам удастся избежать пени и штрафов.

Подпишитесь на нашу рассылку, и будьте в курсе актуальных статей по кредитованию и финансам.